לימדו לדבר ''פיננסית שוטפת'' כבר היום

מושגים בנושא אשראי

אובליגו

מונח הנמצא בשימוש מערכת הבנקאות ומגדיר את סך ההתחייבויות של הלקוח מול הבנק. הערכה זו לוקחת בחשבון את מסגרת האשראי המנוצלת בחשבון ובכרטיס האשראי, הלוואות, ערבויות שונות שניתנו על ידי בעל החשבון וכו'. מסגרת אשראי חוץ בנקאית, כמו שימוש בכרטיס אשראי שאינו בנקאי, מאפשרת להגדיל את האשראי הזמין ללקוח, שכן היא נעשית מחוץ למסגרת האובליגו הבנקאי.

אחריות מוגבלת

מושג הלקוח מחוק כרטיסי חיוב (1986) ומסדיר את גבולות האחריות של הצרכן במקרה שכרטיס אבד, נגנב או נעשה בו שימוש לרעה. האחריות המוגבלת דומה במהותה למושג ההשתתפות העצמית בביטוח, והיא קובעת סכומי כסף מקסימאליים שייגבו מהלקוח במקרה שכזה. עובדה זו הופכת את כרטיס האשראי למעשה "לכסף עם ביטוח" - ולאמצעי תשלום בטוח במיוחד - שכן במקרה של אבדן או גניבה של כסף מזומן, לא קיים מנגנון הגבלת נזקים שכזה.

אשראי

הלוואה הניתנת לאדם תמורת התחייבות להשיב את ההלוואה, בדרך כלל, בתוספות ריבית מוסכמת, המייצגת את "מחיר הכסף". קיימים סוגי הלוואות רבים הנבדלים זה מזה בפרק הזמן עד להחזרת הכסף, בסוג הריבית הניגבת וכן בצורת ההחזר שלו (בתשלום אחד, במספר תשלומים, החזר מתוך סל). תמורת ההלוואה המוחזרת ללווה כוללת את סכום הכסף המקורי ("הקרן") ובדרך כלל גם סכומים נוספים המייצגים את הריבית עבור ההלוואה, הפרשים בגין הצמדת ההלוואה למדד / למט"ח וכן עמלות פעולה שונות.

אשראי חוץ בנקאי

הלוואה הניתנת על ידי מוסד שאינו בנק, כמו למשל חברת אשראי או חברת ביטוח. הלוואה חוץ בנקאית מגדילה את מקורות האשראי העומדים בפני הצרכן, ומאפשרת לו לקבל כסף בתנאים טובים יותר ברמת המחיר (גובה הריבית), השירות, מגוון המוצרים, וכו'. בנוסף, מכיוון שאשראי חוץ בנקאי אינו מבוסס, בדרך כלל, על בטחונות בנקאיים, הרי שהוא מאפשר לו לקבל אשראי מעבר למסגרת הקיימות בבנק, ובכך להגדיל את סכום הכסף הזמין עבורו.

אשראי מתגלגל (Revolving Credit Card)

שיטת חיוב שבמסגרתה מגדיר הצרכן בעת ההצטרפות לתוכנית או מדי חודש את הסכום בו יחויב מתוך כלל התנועות שביצע בכרטיס אשראי. יתרת התשלום נדחית למועד מאוחר יותר. עבור דחיית האשראי משלם הצרכן ריבית. כרטיס אשראי מתגלגל הוא למעשה מסלול אשראי גמיש, המהווה תחליף לאוברדרפט הבנקאי.
לחצו כאן להזמנת כרטיס אשראי מתגלגל (CalChoice).

הוראת קבע

הסכם שבמסגרתו מתבצעת פעולה על בסיס חוזר, ללא צורך בקבלת אישור חדש בכל פעם. לדוגמה, הוראת קבע לתשלום חשבון החשמל או הסלולר בכרטיס אשראי.

החזר תקופתי

סכום הכסף שאותו נדרש הלקוח להחזיר מדי תקופה לצורך כיסוי הלוואה שלקח, כאשר זו משתלמת בתשלומים לאורך פרק זמן. דוגמה לכך הוא תשלום חודשי של המשכנתא, שנעשה בדרך כלל בסכום דומה לאורך פרקי זמן ארוכים. בסיטואציה של הלוואה המוחזרת בתשלומים, יש חשיבות שהלקוח יוכל לצפות את התשלומים התקופתיים, על מנת שיוכל לחשב את התזרים הצפוי לו, ולמנוע מצב של חריגת יתר. תכנית "Active קבוע" של Cal מאפשר ללקוח השגת שליטה דומה גם על תשלום החוב שנוצר בכרטיס האשראי. במסגרת שירות זה, הלקוח יכול להחליט על גובה התשלום החודשי שלו, כאשר יתרת הסכום הופכת להלוואה גמישה, הנפרסת לתשלומים אשר ישולמו מתוך תקרת ההוצאה החודשית שהגדיר.

הכחשת עסקה

סיטואציה שבה לקוח מכחיש את קיומו של חיוב שדווח לחברת האשראי. במצב כזה, עוצרת חברת האשראי את תהליך הסליקה האוטומטי, במטרה לבצע בדיקה מעמיקה של הפרטים, ולמנוע נזק לצד הנפגע. סיטואציה של הכחשת עסקה עוזרת לחברת האשראי לעלות על ניסיונות מרמה - מצידם של סוחרים, צרכנים או גורמים אחרים - ולפעול על מנת שלא יישנו בעתיד.

הלבנת הון

פעולה פיננסית שמטרתה הסתרת המקור או היעד של כסף שמקורו בפעילות לא חוקית. הגדרה זו כוללת לא רק כסף שמקורו בפשיעה פלילית (כמו, למשל, סחר בסמים) אלא כל כסף שמקורו בפעולה שאינה חוקית, כמו למשל העלמת מס. באוגוסט 2,000 אושר בכנסת חוק הלבנת ההון אשר דורש מהבנקים לדווח על כל פעולה של הפקדת מזומנים בהיקף גבוה, העברות כספים גבוהות מחו"ל וכן על כל פעולה אחרת הנראית להם חשודה. פעולות אלה מדווחות על ידי הבנקים לרשות להלבנת הון ללא ידיעתם של הלקוחות, וזו בוחנת את המידע ומחליטה באיזה מקרים להעמיק את החקירה והמעקב. בנוסף, הוגדרה חובת דיווח על מי שנכנס לארץ עם מזומן בסכום הגבוה מ - 80,000 ₪. בנקים, כמו גם חברות אחרות, נזהרים מאד מכל מגע עם גורמים העוסקים בלבנת הון, שכן סיוע להלבנת כספים - גם אם הדבר נעשה ללא ידיעה - הופך אותן לשותפות לפשע.

הלוואה

קבלת סכום כסף מוגדר אשר יוחזר למלווה במועד ובדרך מוסכמת. בעת לקיחת הלוואה, צריך הלווה לבחון את תנאי ההחזר השונים (כמו למשל, מספר התשלומים, גובה ההחזר ומועדי הפירעון) על מנת לבחור בהלוואה המתאימה לצרכיו וליכולת ההחזר שלו. בין סוגי הלוואות שונים אפשר למצוא הלוואת "בלון", שבה סכום הכסף והריבית מוחזרים יחדיו בנקודת זמן בעתיד; הלוואה בתשלומים שווים, שבה כל תשלום מכיל חלק מהקרן וחלק מהריבית שנצברה; הלוואה שבה הריבית מוחזרת בתשלומים לאורך חיי ההלוואה והקרן מוחזרת במלואה רק בסוף התקופה וכו'.
לחצו כאן לצפיה בהלוואות מבית Cal.

הלוואות אקספרס

הלוואת אקספרס היא הלוואה שניתן לקבל אותה תוך זמן קצר מאוד - עד 24 שעות. הלוואת אקספרס יכולה לשמש אתכם כאשר אתם צריכים כסף באופן מיידי ואין לכם זמן לעבור את התהליך הרגיל והארוך יותר של מתן הלוואה רגילה. הלוואות אקספרס ניתנות על ידי הבנקים ועל ידי חברות האשראי. אחת הדרכים היא על ידי דחיית התשלומים בכרטיס האשראי למועד חיוב מאוחר יותר.
לחצו כאן לקבלת הלוואת אקספרס מבית Cal.

הלוואות חוץ בנקאיות

הלוואות חוץ בנקאיות ניתנות על ידי מוסד שאינו בנק, כמו למשל חברת אשראי או חברת ביטוח. הלוואות חוץ בנקאיות מגדילות את מקורות האשראי העומדים בפני הצרכן, ומאפשרת לו לקבל כסף בתנאים טובים יותר ברמת המחיר (גובה הריבית), השירות, מגוון המוצרים, וכו'. בנוסף, מכיוון שאשראי חוץ בנקאי אינו מבוסס, בדרך כלל, על בטחונות בנקאיים, הרי שהלוואות חוץ בנקאיות מאפשרות לצרכן לקבל אשראי מעבר למסגרת הקיימות בבנק, ובכך להגדיל את סכום הכסף הזמין עבורו.
לחצו כאן לצפיה בהלוואות מבית Cal.

הלוואות ללא ריבית

הלוואות בסכומים קטנים יחסית (עד עשרות אלפי שקלים) שניתנות לתקופה קצרה ומאפשרות לכם לקבל כסף ללא עלות הריבית. ניתן לקבל הלוואות ללא ריבית בבנקים ובארגונים מיוחדים שקמו לצורך כך. בדרך כלל קבלת הלוואה ללא ריבית מצריכה קיום תנאים מיוחדים או ניתנת כאשר אתם פותחים חשבון בנק חדש ומעבירים לחשבון משכורת בגובה מסוים. ניתן גם לקבל הלוואה ללא ריבית כנגד ביטחונות, משכון של נכסים או כנגד ערבים על ההלוואה.

הלוואות לסטודנטים

הלוואות לסטודנטים ניתנות על ידי גופים פיננסיים רבים, בריבית נמוכה או מסובסדת, על מנת לממן את שכר הלימוד והוצאות המחייה בזמן הלימודים. ישנם סוגים רבים של הלוואות לסטודנטים. ההחזר משולם לרוב רק לאחר סיום הלימודים בפריסת תשלומים לאורך שנים רבות ובתנאים נוחים, בהתאם ליכולת הפיננסית של הסטודנט.

הלוואות פרטיות

הלוואות פרטיות הן הלוואות שניתנות לאנשים פרטיים על ידי גופים שונים: בנקים, חברות ביטוח, חברות כרטיסי אשראי ועוד. הלוואות אלו שונות מהלוואות לגופים עסקיים, לרוב בגובה ההלוואה ובבטוחות שניתנים כנגדה. ניתן לקבל הלוואה פרטית בצורה נוחה ממקום העבודה כנגד משכורות עתידיות, או לחילופין לקבל הלוואה מחברת האשראי, על סמך היסטוריית האשראי שלך, באופן מיידי ומהיר - גם בשיחת טלפון פשוטה.

הלוואת גישור

הלוואת גישור הינה הלוואה שמטרתה הקדמת שימוש בכספים עתידיים, שהגעתם נמצאת בוודאות גבוהה, כמו למשל, תוכנית חסכון, כספי פרישה, או תמורת דירה. דוגמה לכך היא כאשר אדם עתיד לקבל כספי פרישה בעוד כשנה, והוא מעוניין לנצל את הכסף כבר היום על מנת לרכוש רכב חדש. במצב שכזה, הוא יוכל לקבל הלוואת גישור לרכישת הרכב, שתמורתה תיפרע מכספי כספי הפרישה העתידיים בעוד כשנה. סכום הלוואת הגישור האפשרית נגזר מהתקבול העתידי, פחות ריבית המייצגת את עלות הכסף במהלך הזמן עד לפירעונה. הלוואת גישור יכולה להיות מסוג "בלון", בה משולמים הקרן והריבית בבת אחת בתום המועד. לחילופין, יכול הלקוח לשלם במהלך תקופת הגישור רק את עלות הריבית החודשית, ולהחזיר את הקרן במועד העתידי בו יהיו הכספים נזילים.

המרת מט''ח

כשנוסעים לחו"ל, כרטיס אשראי בינלאומי מספק דרך בטוחה וזולה למשיכת מוזמנים במטבע מקומי או לתשלום עבור רכישות בנקודות מכירה. הכרטיס חוסך את הצורך לשאת מזומן בארנק ומספק יחס המרה אטרקטיבי לעומת רכישת מט"ח בבנקים בישראל. וכמובן - הוא נגיש בכמיליון סניפי בנקים ומכשירי בנק אוטומטיים (ATM) ועשרות מיליוני נקודות מכירה ברחבי העולם. בעת משיכת מזומן או רכישה המתבצעת מחשבון שקלי, תתבצע המרה של סכום הרכישה לשקלים לפי השער היציג (במטבעות להן קיים שער יציג בבנק ישראל) ובנוסף תיגבה עמלת עסקה במט"ח בסך 2.8% מסכום העסקה. מטבעות להם אין שער יציג, יומרו תחילה לדולר ארה"ב (לפי שער ויזה העולמית / דיינרס בינלאומי או מסטרקארד בינלאומי) ולאחר מכן מדולר לש"ח לפי השער היציג של בנק ישראל. עסקאות דולריות שיבוצעו מחשבון דולרי לא יחוייבו בעמלות המרה או בעמלה כלשהיא. עסקה במטבע זר שאינו דולר, ותבוצע מחשבון דולרי, תומר תחילה לדולר ארה"ב (לפי שער ויזה העולמית / דיינרס בינלאומי או מסטרקארד בינלאומי) ולאחר מכן ולאחר מכן מדולר לש"ח לפי השער היציג. בעסקאות אלה תיגבה עמלת המרה בסך 2.8% מסכום העסקה. מחשבון עסקות מט"ח באתר Cal מספק דרך לחישוב פעולות רכישה או המרה. כך שתוכלו לתכנן את טיולכם עד לפרט האחרון.

הצמדה

מכיוון שעם הזמן עשוי להיווצר שינויי בערך הכסף (כלומר, במה שהלקוח יכול לקנות בסכום כסף נתון), נוהגים מלווים לייצר מנגנון שיבטיח שסכום הקרן שיוחזר להם בעתיד יהיה בעל כוח קניה זהה לזה שיש לו היום. מנגנון מקובל לצורך כך הוא הצמדה של ההלוואה, מעבר לריבית, למרכיב המגלם בתוכו את השינויים בערך הכסף, כמו למשל מדד המחירים לצרכן, מט"ח וכו'. כאשר מתבצעת הצמדה של למדד כלשהו, היא מחושבת גם על הקרן וגם על הריבית.

חוק כרטיסי אשראי

חוק אשר נחקק בשנת 1986 ואשר מגדיר את המסגרת המשפטית לפעולתם של מנפיקי כרטיסי אשראי ומערכות היחסים שלהם עם הצרכנים. החוק מגדיר, בין השאר, את דרכי ההתקשרות בין חברת האשראי והצרכן, את גבולות האחריות במקרה של אבדן או גניבה, כמו גם את האיסור על הצרכנים לנצל לרעה אמצעי תשלום זה. ניסוח מלא של החוק נמצא באתר משרד המסחר התעשייה והתעסוקה.

חיוב דחוי

חיוב התשלום במועד חודשי קבוע לפי בחירתו של הצרכן. האשראי מיום העסקה ועד למועד החיוב החודשי ממומן מהעמלה שמשלם הסוחר לחברת כרטיסי האשראי. מעבר לכך, חברת האשראי מאפשרת לצרכן לקבל אשראי נוסף במגוון דרכים. למשל, פתרון קרדיט Cal שבאמצעותו יכול הצרכן לפרוס כל חיוב לתשלומים נוחים. עבור פתרון זה, שהוא בעצם לקיחת הלוואה אישית בעת הרכישה, משלם הצרכן ריבית לחברת האשראי.

כרטיס אשראי

כרטיס אשראי הוא אמצעי תשלום פופולארי שנולד בשנות ה- 50 של המאה הקודמת. המדובר בכרטיס פלסטיק קטן המונפק על ידי בנק או חברת אשראי ומאפשר לצרכן לבצע רכישות באשראי במגוון רחב של בתי עסק. כאשר צרכן בוחר לבצע רכישה בכרטיס אשראי, חברת האשראי בעצם מלווה כסף לצרכן ומשלמת את החוב שנוצר לסוחר. הצרכן מצידו מביע נכונות לשלם את החוב למנפיק כרטיס האשראי באמצעות חתימה על שובר או מתן אישור דיגיטלי או אחר. מדי חודש נשלח פירוט הרכישות והחוב אל הצרכן וזה מצידו יכול לבחור בין מספר דרכי החזר ופריסה של החוב. בין שיטות פופולאריות: חיוב דחוי (Deferred credit) ואשראי מתגלגל (Revolving Credit Card) כרטיס אשראי מאפשר לצרכן גמישות בניצול האשראי העומד לרשותו, מעקב קל אחר רכישותיו, ופותר אותו מהצורך לשאת מזומן. בנוסף, מנפיקי כרטיסים רבים מספקים ללקוחותיהם ערך מוסף בדמות הנחות ייחודיות ומבצעים בלעדיים. זאת ועוד, מכיוון שכרטיס אשראי הינו אמצעי תשלום וירטואלי, שאינו מחייב נוכחות פיזית כמו מזומן או צ'ק, הוא מאפשר ביצוע רכישות באמצעות הטלפון או האינטרנט, ומספק בכך ערך רב לצרכנים וסוחרים כאחד.
להזמנה און ליין של כרטיס אשראי מבית Cal.

כרטיס אשראי בנקאי

כרטיס אשראי המונפק על ידי תאגיד בנקאי שבו יש ללקוח חשבון. כיסוי החוב שנוצר בכרטיס האשראי, כמו גם גידור סיכוני האשראי, נעשים על בסיס היתרה בחשבון שעבורו הונפק הכרטיס.

כרטיס אשראי חוץ בנקאי

כרטיס אשראי המונפק על ידי גוף אשראי שאינו בנק, כמו למשל חברת אשראי או גוף מסחרי אחר. בכרטיס חוץ בנקאי, כיסוי החוב לגוף האשראי נעשה באמצעות הרשאה לחיוב אוטומטי של חשבון עו"ש של הלקוח בבנק או באמצעות משלוח המחאות (צ'קים) לחברת האשראי מדי חודש. כרטיס אשראי חוץ בנקאי מאפשר ללקוח להגדיל את בסיס האשראי הזמין עבורו, שכן הוא אינו תלוי בביטחונות בנקאיים, ומונע מצב בו הלקוח תלוי במסגרת אשראי אחת.
להזמנה און ליין של כרטיס אשראי מבית Cal.

ליסינג

ליסינג היא שיטת מימון שבאמצעותה רוכשים את הזכות להשתמש בציוד כלשהוא, מבלי לגייס את כל ההון הדרוש לרכישתו. הדבר דומה לסיטואציה של שכירת דירה, במקום קנייתה. כאשר חברה מעוניינת לבצע ליסינג על ציוד כלשהוא, במקום לרכשו, היא יכולה לפנות לעזרתה של חברת ליסינג. זו קונה בעבורה את הציוד, ומשכירה לה אותו לתקופת זמן מוגדרת מראש בתמורה לתשלום קבוע, הכולל גם פרמיה. בחוזי ליסינג מסוימים, ניתנת ללקוח אופציה לקנות את הציוד בתום מועד החוזה במחיר קבוע מראש. חברות משתמשות בשיטת הליסינג משיקולי מס, תזרים מזומנים, מבנה הון וכו', והן עושות זאת עבור ציוד מסוגים מגוונים - החל מציוד העולה מיליונים ועד למדפסות ומחשבים. בישראל פופולארי במיוחד ליסינג לרכבים, שבמסגרתו משכירים מקומות עבודה לעובדיהם רכבים חדשים תמורת הפחתה חודשית במשכורתם המשולמת לחברת הליסינג.

ליסינג מימוני

חוזה ליסינג שבמסגרתו מספק גוף הליסינג את המימון הדרוש לצורך רכישת הציוד והשכרתו ללקוח, ואולם האחריות על תחזוקת הציוד נמצאת אצל הלקוח. דוגמה לכך הוא "הליסינג הפרטי של ניו קופל ו -Cal" המאפשר לצרכן רכישת רכב פרטי חדש מהניילונים עם הון עצמי נמוך.

ליסינג תפעולי

חוזה ליסינג שמסגרתו מספק גוף הליסינג לא רק את המימון הדרוש לרכישת הציוד, אלא גם מבצע את כל פעולות התחזוקה השוטפות על מנת שהוא יהיה במצב פועלה מיטבי בכל זמן. דוגמה לכך הם חוזי ליסינג לרכבים שמבצעות חברות רבות, ואשר כוללים מרכיבי תחזוקה שוטפת, שמטרתם להוריד מהחברה את הצורך לדאוג לכך.

מדד המחירים לצרכן

כלי סטטיסטי שמטרתו למדוד את השינוי במחירים של סל מוצרים מוגדר הנקבע אחת לתקופה. סל זה אמור לייצג את הרגלי הצריכה של משפחה עירונית בישראל והוא מורכב מעשרה תחומים עיקריים (לדוגמה, מזון, דיור, בריאות, הלבשה והנעלה, תחבורה ותקשורת, וכו'). שינויים במדד מספקים אינדיקציה לשינויים בכוח הקניה של הצרכן בישראל והם הבסיס לקביעת פעולות שונות ובהן מדיניות הריבית של בנק ישראל, תוספות יוקר וכו'.

מועדון לקוחות

מונח המסביר פעילות שיווקית מול קהל לקוחות מוגדר. במסגרת המועדון, מציע המשווק ללקוח הנחות והטבות על רכישות וביצוע פעילות אצלו, במטרה להגדיל מכירותיו וליצור העדפה לפעילות מולו. זיהוי הלקוח כחבר במועדון נעשה בדרך כלל על ידי הנפקת כרטיס אשראי. מועדון הלקוחות יכול להקיף משווק אחד או לחבר מספר משווקים המציעים ללקוח את האפשרות לצבור ולנצל הטבות אצל אחד או יותר משווקים, כמו למשל במועדוני You או PowerCard של חברת Cal. הפעילות השיווקית בחברת Cal היא ממוקדת לקוח והפניה נעשית בצורה פרסונאלית כך שהתקשורת מקבלת פן אישי יותר והלקוח הופך להיות במרכז הבמה הן מבחינת העדפותיו הצרכניות והן מבחינת טון הפניה.

סליקת כרטיסי אשראי

פעילות אשר במסגרתה הסולק מחוייב לזכות בתי עסק בגין עסקאות שאושרו על ידו ונבדקו מול מנפיק הכרטיס. התחייבות זו, מותנית בעמידת בית העסק בנהלי התפעול הקבועים בהסכם ביניהם. כנגד זיכוי בתי העסק בעסקאות הנ"ל, גובה הסולק את תמורת העסקה ממנפיק הכרטיס (בניכוי העמלה הצולבת הנהוגה בין חברות כרטיסי האשראי).

עמלת פרעון מוקדם

גופי אשראי, כמו בנקים או חברות כרטיסי אשראי, קונים כסף בערוצים מוסדיים שונים ומוכרים אותו הלאה לצרכנים בצורת הלוואה. כאשר גוף אשראי נותן הלוואה, הוא משתמש בכסף שקנה לתקופה מסוימת ומקצה אותו לצרכן לתקופה דומה תוך השארת פרמיה בידו. פירעון מוקדם של ההלוואה עשוי לגרום לנותן האשראי הוצאה נוספת או להקטין הכנסה קיימת עבורו, על מנת לכסות את התחייבויותיו העתידיות בגין ההלוואה שהוא לקח. מכיוון שכך, בהלוואות רבות קיים סעיף המחייב את הלקוח בעמלה פירעון מוקדם, שמטרתה לפצות את המלווה על ההוצאות הנוספות הנגרמות לו עקב כך.

פריסה לתשלומים

הפעולה שבה סכום חוב מחולק לחלקים, בדרך כלל בעלי גודל שווה, המוחזרים בזמנים שונים זה מזה, הנקבעים מראש. לדוגמה, תכנית פריסת החיוב החודשי לתשלומים במסגרתה יכול הלקוח לחלק את החיוב החודשי למספר תשלומים לפי בחירתו. פריסה לתשלומים דומה בעצם לפעולה של לקיחת הלוואה על סכום הכסף הנוסף שאינו מחויב במועד הראשון, ולפיכך מחויבת בריבית.

פרעון מוקדם

האפשרות לפרוע שארית של הלוואה לפני המועד שהוגדר לכך בחוזה ההלוואה. נושא הפירעון המוקדם נקבע על ידי המלווה באופן ספציפי לכל חוזה הלוואה, והוא משתנה בין מלווים שונים ובין סוגי הלוואות שונים. קיימותהלוואות שבגינן דורש המלווה עמלת פירעון מוקדם, שמטרתה לכסות הוצאות שנגרמות לו בגין הפירעון המוקדם. לקוחות עשויים להעדיף פירעון מוקדם כאשר הם מקבלים סכום כסף אשר מייתר את קיומה של ההלוואה, וזאת במטרה לחסוך את תשלומים הריבית. לחילופין, לקוחות עשויים להעדיף פירעון מוקדם כאשר תנאי הריבית או המטבע שבה נלקחה ההלוואה הופכים אותה לאמצעי מימון שאינו אטרקטיבי עבורם.

פתרונות אשראי

פתרונות אשראי הוא שם כללי למגוון רחב של הלוואות שמטרתן לעזור ללקוח לבצע רכישות או לממן פעילויות כאשר אין בידו את הסכום הנדרש במזומן. פתרונות אשראי ניתנים על ידי בנקים או גופי אשראי חוץ בנקאים, כמו למשל חברות כרטיסי אשראי או ליסינג. תחת שם זה נכנסים שירותים מסורתיים, כמו הלוואות או מסגרת אשראי, וכן שירותים מתקדמים יותר כמו ביצוע רכישות בתשלומים, חיוב חודשי קבוע בכרטיס האשראי, כרטיס אשראי מתגלגל (ראה Active) פתרונות ליסינג מסוגים שונים, וכו'.
לחצו כאן לצפייה בפתרונות האשראי של Cal.

קניה בטוחה

שירות קניה בטוחה של Cal מאפשר לבצע רכישות באינטרנט בצורה בטוחה ולזכות שקט נפשי. השירות ניתן במשותף עם חברת ויזה העולמית והוא פשוט להפעלה. בעת קניה באחד האתרים התומכים בשירות Verified by Visa, יופיע על מסך המחשב בשלב האחרון של תהליך הרכישה מקום מיוחד להכנסת הסיסמה וההודעה האישית הידועים רק ללקוח. בצורה זו, רק הוא יכול לאשר את קניותיו - ומשתמש לא מורשה שינסה לנצל לרעה את כרטיסו - ייכשל. שירות Verified by Visa מתאפשר מכל מחשב המחובר לאינטרנט, נתמך על ידי אתרים רבים ברשת והשימוש בו זמין לכרטיסי ויזה של Cal לאחר תהליך רישום פשוט לשירות.

ריבית

מושג בכלכלה הידוע גם כמחיר הכסף, ומייצג את התמורה המוסכמת שאנו משלמים למלווה עבור הזכות להשתמש בכספו. הריבית מוגדרת בדרך כלל כאחוז מהקרן - שהוא סכום הכסף שנלקח - לפרק זמן נתון. לדוגמה, אם לקחת הלוואה של 100 ₪ לחודש ימים, בריבית של 1.2% לחודש, תצטרך להחזיר בתום המועד 101.2 ₪, לפני עמלות שעשויות להתווסף.

ריבית משתנה

שיטת חישוב ריבית שבמסגרתה שיעור הריבית (לתקופה) עשוי להשתנות מעת לעת, על בסיס מנגנון שהוגדר מראש במועד לקיחתה. דוגמה לכך היא שיטת ההצמדה פריים + אחוז מוגדר, שבמסגרתה, הריבית הסופית שמשלם הלקוח משתנה כתוצאה משינויים בריבית הפריים. למשל, אם לקחתם הלוואה בפריים + 1% כאשר הפריים היה 5%, והפריים עלה ל – 5.5%, תשלמו מעתה 6.5% במקום 6% ששילמתם קודם לכן.

ריבית פריים

ריבית המשמשת בנקים וחברות אשראי בישראל לצורך תמחור עסקאות אשראי בשקלים. הפריים מורכב מהריבית המוניטארית - ריבית החובה הנקבעת על ידי בנק ישראל - בתוספת קבוע העומד בשנים האחרונות על 1.5%. שיעורה של ריבית הפריים עשוי להשתנות בהתאם לשינוי בריבית המוניטארית. הלוואות לצרכן מתומחרות בדרך כלל כפריים בתוספת אחוז מסוים, למשל, פריים + 1%.

ריבית קבועה

שיטת חישוב ריבית שבמסגרתה שיעור הריבית (לתקופה) נקבע בעת לקיחת ההלוואה ונשאר קבוע עד לסיום החזרתה. הריבית הקבועה מספקת ללקוח תמונה ברורה של התחייבויותיו ומבטחת אותו מפני שינויים אפשריים בריבית. ריבית זו, בדרך כלל, גבוהה יותר מהריבית המשתנה המוצעת באותה התקופה, מכיוון שהיא משכללת את הסיכון של שינויים במחיר הריבית לאורך התקופה. הלוואה בריבית קבועה עשויה להיות צמודה למדד.

תוכנית נאמנות

תוכנית נאמנות היא תוכנית פעולה מסחרית שמטרתה להגביר את הפעילות העסקית בקרב הלקוחות הקיימים. במסגרת התוכנית זוכים לקוחות קיימים להנחות מיוחדות בעת ביצוע רכישות נוספות בחברה, שאינן ניתנות ללקוחות מזדמנים. דוגמה לתוכניות מעין אלה הם מועדוני רשתות השיווק, המספקים בכל תקופה מבצעי הנחות מיוחדים למחזיקי הכרטיסים, או תוכניות הנוסע המתמיד בחברות תעופה. הסיבה לפריחתן של תוכניות נאמנות טמונה בעובדה שעלות רכישת לקוח חדש הינה יקרה יחסית עבור החברה. כתוצאה מכך, חברות מבינות כי עדיף להן להגדיל את כמות הקניות של לקוח קיים - ואפילו ברווח נמוך יותר - ולא רק להתמקד בגיוס עוד ועוד לקוחות חדשים.

תזרים מזומנים

תזרים מזומנים הוא ניתוח תנועת הכסף. לגבי צרכן פרטי, הכוונה היא ניתוח והערכה של הכנסותיו והוצאותיו השונות על ציר הזמן במטרה ללמוד (או לחזות) את היתרה שיש בידו. ניתוח עתידי של תזרים מזומנים, עוזר לצרכן להבין האם הוא עשוי להיתקל בסיטואציה בה התחייבויותיו יהיה גדולות מהכסף הזמין לו, ולאפשר לו להיערך בהתאם באמצעות שימוש יעיל בהלוואות ובמוצרי אשראי נוספים.