איחוד הלוואות

ישראלים רבים מתמודדים עם ריבוי התחייבויות שמכבידות על חשבון הבנק, ומקשות עליהם לסגור את החודש. איך אפשר להחזיר את השליטה לידיים באמצעות איחוד הלוואות?

במציאות שבה המחירים ממשיכים לעלות, המוני ישראלים לוקחים הלוואות מסוגים שונים: מהלוואה לרכישת רכב או שיפוץ הדירה ועד הלוואה למימון החופשה, הוצאות פתאומיות או הלוואה סגירת המינוס. היום יותר מתמיד אפשר לקבל מימון בקלות, אך מה עושים כשהלוואה רודפת הלוואה?

ריבוי ההלוואות עשוי לפעמים לצאת משליטה, בעקבות ריביות יקרות והחזרים גבוהים המקשים על ישראלים רבים לסגור את החודש. התייקרות הריבית בשנים האחרונות מחריפה את המצוקה הפיננסית של משקי בית רבים, ומגדילה את הצורך בפתרון שיחזיר את האיזון. כאן נכנס לתמונה איחוד הלוואות – פתרון שיכול לסייע להוריד את הלחץ הכלכלי ולהחזיר את השליטה לידיים.

מהו איחוד הלוואות וכיצד הוא יכול לסייע?

כפי שהשם מרמז, איחוד הלוואות הוא פתרון הכולל ללקיחת הלוואה אחת גדולה לטובת סגירת מספר הלוואות קטנות ויקרות. באמצעות איחוד הלוואות אפשר להוזיל את ריבית ההלוואה, להקטין את גובה ההחזר החודשי וליהנות משורה של יתרונות נוספים:

• הוזלת הריבית – לקיחת הלוואה אחת גדולה לצורך סגירת מספר הלוואות קטנות עשויה לסייע להוזלת ריבית ההלוואה, לפעמים באופן משמעותי. חשוב לדעת: גם אוברדרפט הוא סוג של הלוואה, בריבית שעשויה להיות גבוהה במיוחד – נכון ליולי 2025 הריבית הממוצעת על משיכת יתר עומדת על 12.12%.
• הקטנת ההחזר החודשי – באמצעות פריסת ההלוואה לתקופה ארוכה יותר. הארכת תקופת ההלוואה אמנם צפויה להגדיל את ההחזר הכולל, אך אמורה להקטין את ההחזר החודשי ובכך להעניק יותר אוויר לנשימה.
• החזרת השליטה לידיים – במקום ריבוי הלוואות קטנות שקשה לעקוב אחריהן, הלוואה אחת גדולה תאפשר לכם לקבל תמונת מצב מלאה ולקבל החלטות המותאמות לצרכים שלכם לאורך הדרך.
• שיפור אפשרי של דירוג האשראי – ריבוי הלוואות עשוי לפגוע בדירוג האשראי, וכתוצאה מכך לייקר את הריבית של ההלוואות העתידיות. איחוד הלוואות נועד לסייע לניהול פיננסי טוב יותר, להקטנת הסיכויים לחריגות בתשלומים וכתוצאה מכך לשיפור הסיכוי שתקבלו ריביות טובות יותר עבור ההלוואות העתידיות.

 האם איחוד הלוואות כולל מיחזור הלוואה?

כדי לענות על השאלה, צריך לעשות סדר בשני המונחים הפופולריים: מיחזור הלוואה היא פעולה שבה לוקחים הלוואה חדשה כדי להחזיר הלוואה קיימת, לרוב לצורך שיפור תנאי ההלוואה. באיחוד הלוואות, במקום מיחזור הלוואה בודדת מתבצע מיחזור של מספר הלוואות קטנות לכדי הלוואה אחת גדולה.

איחוד הלוואות: למי זה מתאים - ולמי פחות?

כמו כל כלי פיננסי, היכולת של איחוד הלוואות לסייע תלויה באופן השימוש ובמידת ההתאמה לצרכים שלכם.

מתי איחוד הלוואות יכול להתאים?

• כשיש פערי ריבית משמעותיים בין ההלוואות הקיימות לבין ההלוואה המאוחדת.
• כשההחזר החודשי הכולל הוא בגובה עד 30%-40% מההכנסה הפנויה (הכנסות נטו פחות הוצאות שוטפות) – בצורה שתאפשר לכם לעמוד בתשלומי ההלוואה בלי להיקלע למינוס או להגדיל אותו.
• כשרוצים לשפר את התזרים החודשי ולהפחית את הלחץ הכלכלי.

איך מבצעים איחוד הלוואות בצורה חכמה?

שלושת הצעדים הבאים יאפשרו לכם להעריך את מידת הכדאיות של איחוד הלוואות ולמצות את יתרונותיו:

 צעד ראשון: מיפוי מלא של כל ההלוואות הקיימות, כולל ריביות ומספר החודשים שנותר לסיום. חשוב לבדוק גם האם יש עמלות פירעון מוקדם ומה גובהה: עמלה גבוהה עשויה להפחית את כדאיות המהלך. לצורך מיפוי ההלוואות הקיימות, אפשר להיעזר בדוח נתוני האשראי מאתר מערכת נתוני האשראי (ניתן להוריד את הדוח בחינם אחת לשנה). מדובר בכלי נוסף שיכול לסייע לכם לקבל תמונת מצב עדכנית, לצד מיפוי חשבונות הבנק וכרטיסי האשראי.

 צעד שני: השוואת עלויות של ההלוואה החדשה והמאוחדת. בשלב זה נבדוק מהו גובה הריבית, מהי תקופת ההלוואה ומה צפוי להיות ההחזר החודשי במהלכה. במסגרת בדיקת התנאים, חשוב לבדוק האם קבלת ההלוואה החדשה כרוכה בתנאי סף כגון ביטחונות וערבים, והאם באפשרותכם לעמוד בתנאים אלו.

 צעד שלישי: חישוב החיסכון החודשי – אחרי שמיפינו את תנאי ההלוואות הקיימות ותנאי ההלוואה החדשה, נוכל לאמוד את גובה החיסכון החודשי.  

 אחרי שביצענו את כל הבדיקות ואחרי שווידאנו את כדאיות המהלך אפשר לצאת לדרך – לקבל הלוואה גדולה ולסגור באמצעותה את ההלוואות הקיימות.

 איך למקסם את היתרונות של איחוד הלוואות?

המטרה המרכזית של איחוד הלוואות היא לשפר את התזרים החודשי ואת מרחב הנשימה הכלכלי. הלוואה לכל מטרה של כאל מסייעת להחזיר את השליטה לידיים שלכם בצורה מהירה ופשוטה: במסגרת הלוואה לכל מטרה של כאל אפשר לקבל עד 200,000 ₪, בפריסה לעד 84 חודשים.

איך זה עובד? פשוט מגישים בקשה אונליין, ויכולים לקבל את הכסף לחשבון בקלות ובמהירות. כדי לחסוך זמן והתעסקויות, ההלוואה של כאל נטולת ערבים וכאבי ראש מיותרים. בנוסף, מדובר בהלוואה חוץ בנקאית שלא תופסת את מסגרת האשראי של הבנק, בצורה שמגדילה את הגמישות ואת מרווח הנשימה הפיננסי.

איחוד הלוואות זה לא פתרון קסם שמעלים חובות, אלא כלי פיננסי שיכול לסייע לכם להחזיר את השליטה לידיים. שימוש נכון ביתרונותיו יאפשר לכם לנהל אותם בצורה חכמה ולהפוך את ההתחייבויות מכלי שמנהל אתכם – לכלי שמשרת את מטרותיכם.