כל משפחה בישראל מבצעת מדי יום מגוון פעולות בעלות השלכות כלכליות. החל מרכישות מוצרים בסופר, דרך תשלומים עבור חוגים לילדים ועד להוצאות רכב. אלא שלמרבה הצער, חלק לא מבוטל מהמשפחות מתקשות בניהול תקציב משפחתי, ואינן מצליחות להביא לאיזון מצבן הפיננסי. תקציב כזה יכול לסייע ביישור קו עם הסטטוס העדכני, להגדיר מסגרת ל"בזבוזים" ובסופו של דבר, גם לעזור עם סגירת המינוס. ולמרות שלא מדובר בנושא שקל לגשת אליו, חשוב ליצור תוכנית פעולה ולהיצמד אליה.

בניית תקציב משפחתי: איך מתחילים?

המטרה הבסיסית של כל תקציב היא מיפוי ההכנסות ותכנון ההוצאות, בצורה חכמה. התקציב עוזר לנו להכיר את נקודת הפתיחה שלנו, להציב מטרות ולייצר דרכים שיאפשרו לממש אותן באופן המושכל ביותר. בשלב הראשון, מומלץ להשתמש בקובץ אקסל או בכל פורמט אחר, ולייצר עמודת הכנסות ועמודת הוצאות. כדי לקבל תמונת מצב מקיפה שאינה מושפעת מאירועים חריגים, מומלץ לבחון, לכל הפחות, את שלושת החודשים האחרונים שלכם.

בניית הטבלה

בעמודת ההכנסות יש להזין את ההכנסה החודשית הממוצעת שלכם, לצד כל מקור הכנסה רלוונטי נוסף. עמודת ההוצאות היא מטבעה מורכבת יותר, וכדאי להבדיל בה בין הוצאות קבועות (משכנתא, הלוואות, תשלומי קופת חולים, ארנונה, חשמל, מים, תשלומי רכב, אינטרנט, סלולר וכדומה), לבין הוצאות משתנות (קניות בסופר ורכישות חד פעמיות, טיפול שיניים, בילויים עם הילדים ועוד). תוכלו לעיין בפירוט כרטיסי האשראי ובאתר האינטרנט של הבנק, כדי לשלוף את הנתונים בקלות רבה יותר.

בחינת המצב הקיים

לאחר חישוב כלל ההכנסות לעומת ההוצאות בכל אחד משלושת החודשים האחרונים, תוכלו לבחון את היחס בין שתי העמודות. במצב האופטימלי, ההכנסות יהיו גדולות מההוצאות באופן עקבי. בפועל, זה כמובן לא תמיד המצב. אם אתם כבר נמצאים במינוס ומשלמים עליו ריבית גבוהה, ייתכן שתרצו לבחון הלוואה לסגירת המינוס כשלב ראשון לשיפור המצב. הלוואה כזו יכולה לעזור לכם להתאזן כלכלית ולהתחיל לעבוד על מטרות נוספות לטווח הארוך. במקרים מסוימים, היא עשויה גם לסייע בהפחתת גובה הריביות המשולמות.

תיעדוף

על מנת להגדיר תקציב חודשי, יהיה עליכם, קודם כל, להבדיל בין הוצאות חיוניות לבין כאלה שאינן. סמנו את "נקודות התורפה" שלכם, שהן הוצאות שאינן הכרחיות ושניתן לצמצם בהן באופן מידי. הוסיפו שורה עבור הוצאות חד פעמיות הכרחיות (תיקונים בבית, הוצאות רפואיות, אירוע משפחתי).

הגדרת תקציב

כדי שתוכלו לפעול להימנע מחריגות, יהיה עליכם להגדיר סכום מקסימלי עבור כל שורה בטבלה. עשו זאת בהתבסס על הממוצע החודשי בתקופה שבדקתם, ובהתאם להכנסה המשפחתית הכוללת.

בחינת חלופות

ייתכן שתצטרכו לבחון אלטרנטיבות לחלק מההוצאות. הן רלוונטיות לא רק להוצאות כמו מזון, אלא גם לסלולר, חבילת אינטרנט ביתית וכדומה. זה הזמן לשוחח עם החברות בהן אתם מנויים, ולבדוק אם קיימת תוכנית חודשית אטרקטיבית יותר.

טיפים להנהלות נכונה בתוך התקציב

• שתפו פעולה – תקציב משפחתי לא יכול להפוך למטרה של בן משפחה אחד בלבד. עבדו על התקציב ושוחחו על משמעויותיו עם בן או בת הזוג, כדי לוודא שכולם מגויסים לעניין.
• התחילו בקטן – התמקדות במטרות שמעבר ליכולותינו, עלולה להקשות עלינו להתמיד בפעולות לקראת סגירת המינוס. אם גם אתם חשים שמדובר במשימה בלתי אפשרית, התחילו עם הצבת יעדים שתוכלו להשיג תוך זמן קצר יחסית. ההצלחות הקטנות יעזרו לכם להרגיש את היתרונות שבהיצמדות לתקציב, ויאפשרו לכם להתרכז במטרות מורכבות יותר בהמשך.
• תכננו הוצאות עתידיות – אל תסתפקו רק בניתוח ההוצאות בדיעבד, אלא השתדלו להיערך לבלת"מים ותכננו מראש גם הוצאות שעשויות לחייב אתכם לחסוך בחודשים הקרובים.

התנהלות פיננסית נכונה תסייע לכם להתקדם לכיוון סגירת המינוס, ועם הזמן אפילו להקצות סכום לחסכונות. זכרו שלא מדובר במטלה חד פעמית אלא בפרויקט קבוע שיש להשקיע בו. רק כך תוכלו לוודא שאכן הצלחתם לצמצם בהוצאות, לאתר טעויות ולהשתפר בהמשך.

אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. המלווה: כאל מימון בע"מ / דיינרס מימון בע"מ. כפוף לתנאי החברה ולעמידה בתנאי החיתום.